W dzisiejszych czasach coraz więcej banków ustala swoje stopy procentowe automatycznie, bez jakiejkolwiek interwencji człowieka. Jednak nawet najmniejsze nieścisłości mogą kosztować konsumentów tysiące dodatkowych euro. Chociaż prawo UE zezwala na korzystanie z takiego automatycznego systemu w pewnych okolicznościach, firmy muszą przestrzegać surowych zasad w celu ochrony podstawowego prawa obywateli do prywatności. Banki, na przykład, będą musiały zapewnić swoim klientom "znaczące informacje na temat logiki zaangażowanej" w obliczaniu ich osobistej stopy procentowej. Jednak wiele banków zdaje się tym nie przejmować. Wbrew prawu UE, Swedbank (jeden z największych banków w Szwecji) odrzucił prośbę obywatela Szwecji o dostęp do danych, twierdząc, że obliczenia były "tajemnicą handlową" "tajemnicą handlową". noyb złożył teraz skargę do Szwedzkiego Urzędu Ochrony Danych.
Warunki zmieniają się na gorsze. Dzięki niskim stopom procentowym i inflacji, obywatele Europy przez wiele lat cieszyli się atrakcyjnymi warunkami zaciągania kredytów. W Szwecji dzieje się tak, ponieważ stopa procentowa Banku Narodowego (Riksbank) - która kontroluje bieżące oprocentowanie kredytów oferowanych przez szwedzkie banki - nie wzrosła powyżej 0%, przynajmniej między 2015 a początkiem 2022 roku. Następnie rozpoczęła się wojna w Ukrainie, zmuszając Riksbank do podniesienia stopy procentowej. Nic dziwnego, że banki poszły w jego ślady - w konsekwencji większość szwedzkich gospodarstw domowych nagle stanęła w obliczu znacznie wyższych kosztów mieszkaniowych. To sprawia, że coraz więcej gospodarstw domowych w zadłużenie. Szwedzi mają jedne z najwyższych poziomów zadłużenia gospodarstw domowych w UE, wynoszące około 42 000 euro na osobę. W tym samym czasie, marże banków na kredytach hipotecznych wzrosły.
Joakim Söderberg, prawnik ds. ochrony danych w noyb: "Główną rzeczą, o której mówią teraz ludzie w Szwecji, jest kryzys kosztów utrzymania. Kredyty hipoteczne są jego dużą, a może nawet największą częścią. Banki powinny przynajmniej przestrzegać swoich zobowiązań wynikających z RODO i być przejrzyste w zakresie sposobu obliczania kredytów. Zamiast tego odmawiają poszanowania podstawowego prawa ludzi do ochrony danych"
Przejrzystość wymagana przez prawo. Podczas gdy sytuacja może być podobna w innych krajach UE, Szwecja ma jeden poważny problem: banki mają tendencję do ustalania swoich stóp procentowych w pełni automatycznie i bez jakiejkolwiek interwencji człowieka. Sprawia to, że konsumentom trudno jest dowiedzieć się więcej o tym, w jaki sposób powstała ich stopa procentowa. Z tego właśnie powodu prawo UE wymaga od firm, które korzystają ze zautomatyzowanego podejmowania decyzji, przestrzegania surowych zasad przejrzystości: Zgodnie z art. 15 ust. 1 lit. h) RODO, firmy muszą zapewnić "znaczące informacje na temat logiki zaangażowanej" w obliczeniach dokonywanych przez taki system. W rzeczywistości banki mogą wykazać się kreatywnością, aby obejść swoje zobowiązania: Na przykład Swedbank odrzucił wniosek o dostęp do danych złożony przez szwedzką osobę, której dane dotyczą, na podstawie art. 15 RODO, (fałszywie) argumentując, że logika stojąca za oprocentowaniem kredytu hipotecznego jest "tajemnicą handlową" "tajemnicą handlową".
Przejrzystość jest tu jednak niezwykle ważna, ponieważ nawet niewielka zmiana stopy procentowej ma poważne konsekwencje dla konsumentów. Oto przykład, który to ilustruje: Jeśli masz 15-letni kredyt w wysokości 300 000 euro z oprocentowaniem 4%, Twoja miesięczna rata kredytu wynosi 2 208 euro. Jeśli stopa procentowa zostanie nagle podniesiona do 4,5%, miesięczna rata wzrośnie do 2 281 EUR. To dodatkowe 73 euro miesięcznie przez 15 lat - lub łącznie 13 140 euro
Joakim Söderberg, prawnik ds. ochrony danych w noyb: "Nalegając, aby logika stojąca za obliczaniem oprocentowania była tajemnicą handlową, bank podważa to, co konsumenci wciąż mają do niego zaufanie. Nasuwa się pytanie: Skąd my, konsumenci, możemy wiedzieć, że jesteśmy traktowani uczciwie, jeśli tak naprawdę nie wiemy, jak jesteśmy traktowani?"
Rzekoma tajemnica handlowa - tak naprawdę jest ona zdefiniowana w prawie UE. Zgodnie zarówno z prawem szwedzkim, jak i unijnym, dana informacja może stanowić tajemnicę handlową tylko wtedy, gdy jej ujawnienie może dać konkurentom przewagę. Jeśli jednak informacje są publicznie dostępne, konkurenci już je znają. Tak jest w przypadku stóp procentowych: Przejrzystość w udzielaniu kredytów hipotecznych jest regulowana przez dyrektywę UE w sprawie kredytów hipotecznych, która dosłownie zawiera równanie do obliczania oprocentowania kredytów hipotecznych. Ponadto szwedzka ustawa o kredycie konsumenckim, w bezpośrednim odniesieniu do dyrektywy UE, stanowi, że ludzie mają prawo wiedzieć, w jaki sposób obliczono ich stopę procentową, czy pożyczka opiera się na stopie referencyjnej (takiej jak stopa procentowa Riksbank) i co bank dodaje do tej stopy. Ma to umożliwić konsumentom dokonanie świadomego wyboru, gdzie pożyczyć pieniądze i potencjalnie skorygować fałszywe lub niekompletne dane, które prowadzą do wyższych stóp procentowych.
Skarga złożona w Szwecji. noyb złożył zatem skargę do szwedzkiego organu ochrony danych (IMY) i zażądał pełnego zbadania decyzji Swedbank o odrzuceniu wniosku o dostęp do danych osoby, której dane dotyczą. W celu zapewnienia skarżącemu skutecznej ochrony jego praw, noyb następnie proponuje, aby IMY nakazał Swedbankowi zapewnienie osobie, której dane dotyczą, pełnego dostępu do logiki zastosowanej do obliczenia jego stopy kredytu hipotecznego. Ponadto Swedbank powinien ustanowić procedury umożliwiające odpowiednie reagowanie na wnioski o dostęp w przyszłości. Wreszcie, noyb sugeruje IMY nałożenie grzywny administracyjnej w celu zapobieżenia podobnym naruszeniom w przyszłości.
