Hoy en día, cada vez más bancos fijan sus tipos de interés automáticamente, y sin intervención humana. Pero hasta la más mínima inexactitud puede costar a los consumidores miles de euros adicionales. Aunque la legislación de la UE permite el uso de este sistema automático en determinadas circunstancias, las empresas deben seguir normas estrictas para proteger el derecho fundamental de las personas a la intimidad. Los bancos, por ejemplo, tendrían que facilitar a sus clientes "información significativa sobre la lógica empleada" para calcular su tipo de interés personal. Pero a muchos bancos parece no importarles. En contra de la legislación de la UE, Swedbank (uno de los mayores bancos de Suecia) rechazó la solicitud de acceso de un ciudadano sueco alegando que el cálculo era un "secreto comercial". noyb ha presentado una denuncia ante la Autoridad Sueca de Protección de Datos.
Las condiciones cambian a peor. Gracias a los bajos tipos de interés y a la inflación, los ciudadanos europeos llevan muchos años disfrutando de condiciones atractivas para pedir un préstamo. En Suecia eso se debe a que el tipo de interés del Banco Nacional (Riksbank) - que controla el tipo de interés de los préstamos ofrecidos por los bancos suecos- no subió por encima del 0%, al menos entre 2015 y principios de 2022. Entonces empezó la guerra en Ucrania, que obligó al Riksbank a subir el tipo de interés. Como era de esperar, los bancos siguieron su ejemplo, con la consecuencia de que la mayoría de los hogares suecos se enfrentaron de repente a unos costes de la vivienda significativamente más altos. Esto está llevando a cada vez más hogares a endeudarse. Los suecos tienen uno de los niveles de endeudamiento familiar más altos de la UE, con unos 42.000 euros por persona. Al mismo tiempo los márgenes de los bancos en las hipotecas han aumentado.
Joakim Söderberg, abogado especializado en protección de datos de noyb: "De lo que más se habla ahora en Suecia es de la crisis del coste de la vida. Las hipotecas son una gran parte de ello, quizá incluso la mayor parte. Como mínimo, los bancos deberían cumplir las obligaciones que les impone el GDPR y ser transparentes sobre cómo calculan los préstamos. En cambio, se niegan a respetar el derecho fundamental de las personas a la protección de datos."
Transparencia exigida por ley. Aunque la situación podría ser similar en otros países de la UE, Suecia tiene un problema importante: los bancos tienden a fijar su tipo de interés de forma totalmente automatizada y sin intervención humana. Esto dificulta que los consumidores sepan cómo se ha llegado a ese tipo de interés. Precisamente por esta razón, la legislación de la UE exige a las empresas que utilizan la toma de decisiones automatizada que sigan normas estrictas de transparencia: Según el artículo 15, apartado 1, letra h) del RGPD, las empresas deben proporcionar "información significativa sobre la lógica implicada" en los cálculos realizados por dicho sistema. En realidad, los bancos pueden ser creativos para eludir sus obligaciones: Swedbank, por ejemplo, rechazó la solicitud de acceso de un interesado sueco en virtud del artículo 15 del RGPD, argumentando (falsamente) que la lógica que subyace a su tipo hipotecario es un "secreto comercial".
Pero la transparencia es extremadamente importante aquí, porque incluso un pequeño cambio en el tipo de interés tiene graves consecuencias para los consumidores. He aquí un ejemplo para ilustrarlo: Si usted tiene un préstamo a 15 años de 300.000 euros con un interés del 4%, la cuota mensual de su préstamo es de 2.208 euros. Si el tipo de interés sube de repente al 4,5%, su cuota mensual salta a 2.281 euros. Es decir, 73 euros más al mes durante 15 años, o un total de 13.140 euros
Joakim Söderberg, abogado especializado en protección de datos de noyb: "Al insistir en que la lógica que subyace a su cálculo del tipo de interés es un secreto comercial, el banco erosiona la poca confianza que los consumidores aún tienen en él. Esto nos lleva a preguntarnos: ¿Cómo podemos saber los consumidores que estamos recibiendo un trato justo si en realidad no sabemos cómo nos tratan?"
Un supuesto secreto comercial: en realidad está definido en la legislación de la UE. Según la legislación sueca y de la UE, una información sólo puede ser secreto comercial si su divulgación puede dar ventaja a los competidores. Pero si la información está a disposición del público, los competidores ya la conocen. Este es el caso de los tipos de interés: La transparencia en los préstamos hipotecarios está regulada por la Directiva de la UE sobre créditos hipotecarios, que incluye literalmente la ecuación para el cálculo de los tipos hipotecarios. Además, la Ley sueca de Crédito al Consumo, en referencia directa a la directiva de la UE, establece que los ciudadanos tienen derecho a saber cómo se ha calculado su tipo de interés, si el préstamo se basa en un tipo de referencia (como el tipo director del Riksbank) y qué añade el banco además de ese tipo. Se supone que esto permite a los consumidores tomar una decisión informada sobre dónde prestar dinero y corregir potencialmente los datos falsos o incompletos que conducen a tipos de interés más altos.
Denuncia presentada en Suecia. noyb ha presentado una denuncia ante la autoridad sueca de protección de datos (IMY) y solicita una investigación completa de la decisión de Swedbank de rechazar la solicitud de acceso del interesado. Con el fin de garantizar que el denunciante goce de una protección efectiva de sus derechos, noyb propone posteriormente que el IMY ordene a Swedbank que facilite al interesado pleno acceso a la lógica utilizada para el cálculo de su tipo hipotecario. Además, Swedbank debe establecer procedimientos para responder adecuadamente a las solicitudes de acceso en el futuro. Por último, noyb sugiere al TMI que imponga una multa administrativa para evitar infracciones similares en el futuro.
