Oggi sempre più banche stabiliscono i loro tassi di interesse in modo automatico, senza alcun intervento umano. Ma anche le più piccole imprecisioni possono costare ai consumatori migliaia di euro in più. Sebbene la legislazione dell'UE consenta l'uso di questo sistema automatico in determinate circostanze, le aziende devono seguire regole severe per proteggere il diritto fondamentale alla privacy delle persone. Le banche, ad esempio, dovranno fornire ai loro clienti "informazioni significative sulla logica che ha portato al calcolo nel calcolo del tasso di interesse personale. Ma a molte banche non sembra interessare. In contrasto con la normativa europea, la Swedbank (una delle maggiori banche svedesi) ha respinto la richiesta di accesso di un cittadino svedese sostenendo che il calcolo era un "segreto commerciale" "segreto commerciale". noyb ha presentato un reclamo all'Autorità svedese per la protezione dei dati.
Le condizioni stanno cambiando in peggio. Grazie ai bassi tassi di interesse e all'inflazione, per molti anni i cittadini europei hanno goduto di condizioni interessanti per l'accensione di un prestito. In Svezia ciò è dovuto al fatto che il tasso d'interesse della Banca nazionale (Riksbank) - che controlla l'attuale tasso di prestito offerto dalle banche svedesi - non è salito oltre lo 0%, almeno tra il 2015 e l'inizio del 2022. Poi è iniziata la guerra in Ucraina, che ha costretto la Riksbank ad aumentare il tasso di interesse. Non sorprende che le banche abbiano seguito l'esempio, con la conseguenza che la maggior parte delle famiglie svedesi si è trovata improvvisamente ad affrontare costi abitativi significativamente più elevati. Questo spinge un numero sempre maggiore di famiglie all'indebitamento. Gli svedesi hanno un livello di indebitamento familiare tra i più alti dell'UE, pari a circa 42.000 euro a persona. Allo stesso tempo, i margini delle banche sui mutui sono aumentati.
Joakim Söderberg, avvocato specializzato in protezione dei dati presso noyb: "La cosa principale di cui si parla in Svezia in questo momento è la crisi del costo della vita. I mutui sono una parte importante di questa crisi, forse addirittura la più importante. Come minimo, le banche dovrebbero rispettare gli obblighi previsti dal GDPR ed essere trasparenti su come calcolano i prestiti. Invece si rifiutano di rispettare il diritto fondamentale delle persone alla protezione dei dati"
Trasparenza richiesta dalla legge. Anche se la situazione potrebbe essere simile in altri Paesi dell'UE, la Svezia presenta un problema importante: le banche tendono a fissare il tasso di interesse in modo completamente automatico e senza alcun intervento umano. Questo rende difficile per i consumatori saperne di più su come si è arrivati al tasso di interesse. Proprio per questo motivo, la legge dell'UE impone alle aziende che utilizzano il processo decisionale automatizzato di attenersi a rigide regole di trasparenza: Secondo l'articolo 15(1)(h) del GDPR, le aziende devono fornire "informazioni significative sulla logica coinvolta" nei calcoli effettuati da tale sistema. In realtà, le banche possono essere creative per aggirare i loro obblighi: Swedbank, ad esempio, ha respinto la richiesta di accesso ai dati di un soggetto svedese ai sensi dell'articolo 15 del GDPR, sostenendo (falsamente) che la logica alla base del suo tasso ipotecario è un "segreto commerciale" "segreto commerciale".
Ma la trasparenza è estremamente importante in questo caso, perché anche una piccola variazione del tasso di interesse ha gravi conseguenze per i consumatori. Ecco un esempio per illustrare questo aspetto: Se avete un mutuo di 300.000 euro a 15 anni con un interesse del 4%, la vostra rata mensile è di 2.208 euro. Se il tasso di interesse viene improvvisamente aumentato al 4,5%, la rata mensile sale a 2.281 euro. Si tratta di 73 euro in più al mese per 15 anni, per un totale di 13.140 euro
Joakim Söderberg, avvocato specializzato in protezione dei dati personali di noyb: "Insistendo sul fatto che la logica che sta alla base del calcolo dei tassi di interesse è un segreto commerciale, la banca erode quel poco di fiducia che i consumatori ancora nutrono nei suoi confronti. La domanda che sorge spontanea è la seguente: Come possiamo noi consumatori sapere che siamo trattati in modo equo se in realtà non sappiamo come siamo trattati?"
Un presunto segreto commerciale - che in realtà è definito nella legge dell'UE. Secondo la legge svedese e quella dell'UE, un'informazione può essere un segreto commerciale solo se la sua divulgazione può dare un vantaggio ai concorrenti. Ma se l'informazione è disponibile al pubblico, i concorrenti lo sanno già. Questo è il caso dei tassi di interesse: La trasparenza dei prestiti ipotecari è regolamentata dalla direttiva UE sul credito ipotecario, che include letteralmente l'equazione per il calcolo dei tassi ipotecari. Inoltre, la legge svedese sul credito al consumo, con un riferimento diretto alla direttiva UE, stabilisce che i cittadini hanno il diritto di sapere come è stato calcolato il loro tasso di interesse, se il prestito è basato su un tasso di riferimento (come il tasso di riferimento della Riksbank) e cosa la banca aggiunge a tale tasso. Ciò dovrebbe consentire ai consumatori di fare una scelta informata su dove prestare denaro e di correggere potenzialmente dati falsi o incompleti che portano a tassi di interesse più elevati.
Denuncia presentata in Svezia. noyb ha quindi presentato un reclamo all'autorità svedese per la protezione dei dati (IMY) e ha richiesto un'indagine completa sulla decisione di Swedbank di respingere la richiesta di accesso dell'interessato. Al fine di garantire che il denunciante goda di un'effettiva tutela dei suoi diritti, noyb propone quindi che l'IMY ordini a Swedbank di fornire all'interessato l'accesso completo alla logica utilizzata per il calcolo del suo tasso ipotecario. Inoltre, Swedbank dovrebbe stabilire procedure per rispondere adeguatamente alle richieste di accesso in futuro. Infine, noyb suggerisce all'IMY di imporre una multa amministrativa per prevenire violazioni simili in futuro.
