V súčasnosti čoraz viac bánk stanovuje svoje úrokové sadzby automaticky a bez zásahu človeka. Ale aj tie najmenšie nepresnosti môžu spotrebiteľov stáť tisíce eur navyše. Právo EÚ síce za určitých okolností umožňuje používanie takéhoto automatického systému, spoločnosti však musia dodržiavať prísne pravidlá na ochranu základného práva ľudí na súkromie. Banky by napríklad museli svojim zákazníkom poskytnúť "zmysluplné informácie o príslušnej logike" pri výpočte ich osobnej úrokovej sadzby. Zdá sa však, že mnohým bankám je to jedno. V rozpore s právom EÚ Swedbank (jedna z najväčších bánk vo Švédsku) odmietla žiadosť švédskeho občana o prístup k informáciám s tvrdením, že výpočet je "obchodné tajomstvo". noyb teraz podala sťažnosť švédskemu úradu na ochranu údajov.
Zmena podmienok k horšiemu. Vďaka nízkym úrokovým sadzbám a inflácii mali európski občania dlhé roky atraktívne podmienky na získanie úveru. Vo Švédsku je to preto, že úroková sadzba Národnej banky (Riksbank) - ktorá kontroluje aktuálnu úrokovú sadzbu úverov ponúkaných švédskymi bankami - sa minimálne v období od roku 2015 do začiatku roka 2022 nezvýšila nad 0 %. Potom sa začala vojna na Ukrajine, ktorá prinútila Riksbank zvýšiť úrokovú sadzbu. Nie je prekvapením, že banky nasledovali jej príklad - čo malo za následok, že väčšina švédskych domácností zrazu čelila výrazne vyšším nákladom na bývanie. To núti čoraz viac domácností do dlhov. Švédi majú jednu z najvyšších úrovní zadlženosti domácností v EÚ, približne 42 000 EUR na osobu. Zároveň, marže bánk na hypotékach sa zvýšili.
Joakim Söderberg, právnik pre ochranu údajov v noyb: "Vo Švédsku sa teraz hovorí najmä o kríze životných nákladov. Hypotéky sú jej veľkou súčasťou, možno dokonca najväčšou. Banky by mali prinajmenšom plniť svoje povinnosti vyplývajúce z nariadenia GDPR a transparentne informovať o tom, ako vypočítavajú úvery. Namiesto toho odmietajú rešpektovať základné právo ľudí na ochranu údajov."
Transparentnosť vyžaduje zákon. Hoci situácia môže byť podobná aj v iných krajinách EÚ, Švédsko má jeden zásadný problém: banky majú tendenciu stanovovať úrokové sadzby plne automatizovane a bez akéhokoľvek ľudského zásahu. Spotrebitelia sa tak len ťažko dozvedia viac o tom, ako ich úroková sadzba vznikla. Práve z tohto dôvodu právne predpisy EÚ vyžadujú, aby spoločnosti, ktoré používajú automatizované rozhodovanie, dodržiavali prísne pravidlá transparentnosti: Podľa článku 15 ods. 1 písm. h) GDPR musia spoločnosti poskytovať "zmysluplné informácie o príslušnej logike" vo výpočtoch, ktoré takýto systém vykonáva. V skutočnosti môžu byť banky kreatívne, aby svoje povinnosti obišli: Napríklad banka Swedbank odmietla žiadosť švédskej dotknutej osoby o prístup k údajom podľa článku 15 GDPR s (nepravdivým) odôvodnením, že logika, na ktorej sa zakladá jej hypotekárna sadzba, je "obchodným tajomstvom".
Transparentnosť je tu však mimoriadne dôležitá, pretože aj malá zmena úrokovej sadzby má pre spotrebiteľov vážne dôsledky. Na ilustráciu uvádzame príklad: Ak máte 15-ročný úver vo výške 300 000 EUR so 4 % úrokom, vaša mesačná splátka úveru je 2 208 EUR. Ak sa úroková sadzba náhle zvýši na 4,5 %, vaša mesačná splátka vyskočí na 2 281 €. To je 73 EUR mesačne navyše počas 15 rokov - alebo spolu 13 140 EUR
Joakim Söderberg, právnik v oblasti ochrany údajov noyb: "Tým, že banka trvá na tom, že logika výpočtu jej úrokovej sadzby je obchodným tajomstvom, narúša aj tú trochu dôvery, ktorú v ňu spotrebitelia ešte majú. To vyvoláva otázku: Ako môžeme ako spotrebitelia vedieť, že sa s nami zaobchádza spravodlivo, ak vlastne nevieme, ako sa s nami zaobchádza?"
Údajné obchodné tajomstvo - to je vlastne definované v práve EÚ. Podľa švédskeho práva aj práva EÚ môže byť informácia obchodným tajomstvom len vtedy, ak by jej zverejnenie mohlo priniesť výhodu konkurentom. Ak je však informácia verejne dostupná, konkurenti ju už poznajú. To je prípad úrokových sadzieb: Transparentnosť v oblasti hypotekárnych úverov je regulovaná prostredníctvom smernice EÚ o hypotekárnych úveroch, ktorá doslova zahŕňa rovnicu na výpočet hypotekárnych sadzieb. Okrem toho švédsky zákon o spotrebiteľských úveroch v priamom odkaze na smernicu EÚ uvádza, že ľudia majú právo vedieť, ako bola vypočítaná ich úroková sadzba, či je úver založený na referenčnej sadzbe (napríklad základnej sadzbe Riksbank) a čo banka k tejto sadzbe pripočítava. To má spotrebiteľom umožniť, aby sa informovane rozhodli, kde si požičajú peniaze, a aby prípadne opravili nepravdivé alebo neúplné údaje, ktoré vedú k vyšším úrokovým sadzbám.
Sťažnosť podaná vo Švédsku. noyb preto podala sťažnosť švédskemu orgánu na ochranu údajov (IMY) a žiada o úplné prešetrenie rozhodnutia Swedbank o zamietnutí žiadosti dotknutej osoby o prístup k údajom. S cieľom zabezpečiť, aby sťažovateľ požíval účinnú ochranu svojich práv, noyb následne navrhuje, aby IMY nariadil banke Swedbank poskytnúť dotknutej osobe úplný prístup k logike použitej na výpočet jej hypotekárnej sadzby. Okrem toho by mala Swedbank zaviesť postupy, ktoré by v budúcnosti primerane reagovali na žiadosti o prístup. Na záver, noyb navrhuje, aby IMY uložil správnu pokutu s cieľom zabrániť podobným porušeniam v budúcnosti.
