Στις μέρες μας, όλο και περισσότερες τράπεζες ορίζουν τα επιτόκιά τους αυτόματα και χωρίς ανθρώπινη παρέμβαση. Αλλά και οι πιο μικρές ανακρίβειες μπορεί να κοστίσουν στους καταναλωτές χιλιάδες επιπλέον ευρώ. Ενώ η νομοθεσία της ΕΕ επιτρέπει τη χρήση ενός τέτοιου αυτόματου συστήματος σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εταιρείες πρέπει να ακολουθούν αυστηρούς κανόνες για την προστασία του θεμελιώδους δικαιώματος των ανθρώπων στην ιδιωτική ζωή. Οι τράπεζες, για παράδειγμα, θα πρέπει να παρέχουν στους πελάτες τους «σημαντικές πληροφορίες σχετικά με τη λογική που εμπλέκεται» στον υπολογισμό του προσωπικού τους επιτοκίου. Αλλά πολλές τράπεζες δεν φαίνεται να ενδιαφέρονται. Σε αντίθεση με τη νομοθεσία της ΕΕ, η Swedbank (μία από τις μεγαλύτερες τράπεζες στη Σουηδία) απέρριψε το αίτημα πρόσβασης ενός Σουηδού πολίτη ισχυριζόμενος ότι ο υπολογισμός ήταν «εμπορικό μυστικό» . Η noyb υπέβαλε τώρα καταγγελία στη Σουηδική Αρχή Προστασίας Δεδομένων.
Οι συνθήκες αλλάζουν προς το χειρότερο. Χάρη στα χαμηλά επιτόκια και τον πληθωρισμό, οι ευρωπαίοι πολίτες απολαμβάνουν ελκυστικές συνθήκες για τη λήψη δανείου για πολλά χρόνια. Στη Σουηδία αυτό οφείλεται στο ότι το επιτόκιο της Εθνικής Τράπεζας (Riksbank) – το οποίο ελέγχει το τρέχον επιτόκιο δανεισμού που προσφέρουν οι σουηδικές τράπεζες – δεν ανέβηκε πάνω από 0%, τουλάχιστον μεταξύ 2015 και αρχές του 2022. Στη συνέχεια, ξεκίνησε ο πόλεμος στην Ουκρανία, αναγκάζοντας τη Riksbank να αυξήσει το επιτόκιο. Όπως ήταν αναμενόμενο, οι τράπεζες ακολούθησαν το παράδειγμά τους – με συνέπεια τα περισσότερα σουηδικά νοικοκυριά να αντιμετωπίσουν ξαφνικά σημαντικά υψηλότερο κόστος στέγασης. Αυτό οδηγεί όλο και περισσότερα νοικοκυριά στο χρέος . Οι Σουηδοί έχουν μερικά από τα υψηλότερα επίπεδα χρέους των νοικοκυριών στην ΕΕ, περίπου 42.000 ευρώ ανά άτομο. Ταυτόχρονα, τα περιθώρια των τραπεζών στα στεγαστικά δάνεια έχουν αυξηθεί .
Joakim Söderberg, δικηγόρος προστασίας δεδομένων στο noyb : «Το κύριο πράγμα για το οποίο μιλούν οι άνθρωποι στη Σουηδία αυτή τη στιγμή είναι η κρίση κόστους ζωής. Τα στεγαστικά δάνεια είναι ένα μεγάλο μέρος αυτού, ίσως και το μεγαλύτερο μέρος. Τουλάχιστον, οι τράπεζες θα πρέπει να συμμορφώνονται με τις υποχρεώσεις τους βάσει του GDPR και να είναι διαφανείς σχετικά με τον τρόπο υπολογισμού των δανείων. Αντίθετα, αρνούνται να σεβαστούν το θεμελιώδες δικαίωμα των ανθρώπων στην προστασία των δεδομένων».
Διαφάνεια που απαιτείται από το νόμο. Ενώ η κατάσταση μπορεί να είναι παρόμοια σε άλλες χώρες της ΕΕ, η Σουηδία έχει ένα σημαντικό πρόβλημα: οι τράπεζες τείνουν να ορίζουν τα επιτόκιά τους πλήρως αυτοματοποιημένα και χωρίς ανθρώπινη παρέμβαση. Αυτό καθιστά δύσκολο για τους καταναλωτές να μάθουν περισσότερα για το πώς προέκυψε το επιτόκιό τους. Για αυτόν ακριβώς τον λόγο, η νομοθεσία της ΕΕ απαιτεί από τις εταιρείες που χρησιμοποιούν αυτοματοποιημένη λήψη αποφάσεων να ακολουθούν αυστηρούς κανόνες διαφάνειας: Σύμφωνα με το άρθρο 15 παράγραφος 1 στοιχείο η) GDPR, οι εταιρείες πρέπει να παρέχουν «σημαντικές πληροφορίες σχετικά με τη λογική που εμπλέκεται» στους υπολογισμούς που γίνονται από ένα τέτοιο σύστημα. Στην πραγματικότητα, οι τράπεζες μπορούν να γίνουν δημιουργικές για να παρακάμψουν τις υποχρεώσεις τους: η Swedbank, για παράδειγμα, απέρριψε το αίτημα πρόσβασης ενός Σουηδού υποκειμένου των δεδομένων βάσει του άρθρου 15 του GDPR, υποστηρίζοντας (ψευδώς) ότι η λογική πίσω από το επιτόκιο υποθήκης είναι «εμπορικό μυστικό» .
Αλλά η διαφάνεια είναι εξαιρετικά σημαντική εδώ, γιατί ακόμη και μια μικρή αλλαγή στο επιτόκιο έχει σοβαρές συνέπειες για τους καταναλωτές. Ακολουθεί ένα παράδειγμα για να το καταδείξετε αυτό: Εάν έχετε 15ετές δάνειο 300.000 € με επιτόκιο 4%, η μηνιαία δόση του δανείου σας είναι 2.208 €. Εάν το επιτόκιο αυξηθεί ξαφνικά στο 4,5%, η μηνιαία πληρωμή σας εκτινάσσεται στα 2.281 €. Αυτό είναι επιπλέον 73 € το μήνα για 15 χρόνια – ή συνολικά 13.140 €
Joakim Söderberg, δικηγόρος προστασίας δεδομένων στο noyb : «Επιμένοντας ότι η λογική πίσω από τον υπολογισμό των επιτοκίων είναι εμπορικό μυστικό, η τράπεζα διαβρώνει τη λίγη εμπιστοσύνη που εξακολουθούν να έχουν οι καταναλωτές σε αυτήν. Τίθεται το ερώτημα: Πώς μπορούμε ως καταναλωτές να γνωρίζουμε ότι μας φέρονται δίκαια, αν στην πραγματικότητα δεν ξέρουμε πώς μας φέρονται;».
Ένα υποτιθέμενο εμπορικό μυστικό – αυτό στην πραγματικότητα ορίζεται στη νομοθεσία της ΕΕ. Σύμφωνα με τη σουηδική και τη νομοθεσία της ΕΕ, μια πληροφορία μπορεί να είναι εμπορικό μυστικό μόνο εάν η αποκάλυψή της είναι πιθανό να δώσει πλεονέκτημα στους ανταγωνιστές. Αλλά εάν οι πληροφορίες είναι διαθέσιμες στο κοινό, οι ανταγωνιστές γνωρίζουν ήδη. Αυτό ισχύει για τα επιτόκια: Η διαφάνεια στον στεγαστικό δάνειο ρυθμίζεται μέσω της Οδηγίας της ΕΕ για την ενυπόθηκη πίστη, η οποία περιλαμβάνει κυριολεκτικά την εξίσωση για τον υπολογισμό των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων. Επιπλέον, ο νόμος περί καταναλωτικής πίστης της Σουηδίας, σε άμεση αναφορά στην οδηγία της ΕΕ, αναφέρει ότι οι άνθρωποι δικαιούνται να γνωρίζουν πώς υπολογίστηκε το επιτόκιο, εάν το δάνειο βασίζεται σε επιτόκιο αναφοράς (όπως το επιτόκιο πολιτικής της Riksbank) και τι προσθέτει η τράπεζα πάνω από αυτό το επιτόκιο. Αυτό υποτίθεται ότι θα επιτρέψει στους καταναλωτές να κάνουν ενημερωμένη επιλογή σχετικά με το πού θα δανείσουν χρήματα και να διορθώσουν δυνητικά ψευδή ή ελλιπή δεδομένα που οδηγούν σε υψηλότερα επιτόκια.
Καταγγελία που υποβλήθηκε στη Σουηδία. Ως εκ τούτου, η noyb υπέβαλε καταγγελία στη σουηδική αρχή προστασίας δεδομένων (IMY) και ζήτησε πλήρη διερεύνηση της απόφασης της Swedbank να απορρίψει το αίτημα πρόσβασης του υποκειμένου των δεδομένων. Προκειμένου να διασφαλιστεί ότι ο καταγγέλλων απολαμβάνει αποτελεσματικής προστασίας των δικαιωμάτων του, η noyb προτείνει στη συνέχεια το IMY να διατάξει τη Swedbank να παράσχει στο υποκείμενο των δεδομένων πλήρη πρόσβαση στη λογική που χρησιμοποιήθηκε για τον υπολογισμό του επιτοκίου της υποθήκης του. Επιπλέον, η Swedbank θα πρέπει να θεσπίσει διαδικασίες για να ανταποκρίνεται επαρκώς στα αιτήματα πρόσβασης στο μέλλον. Τέλος, η noyb προτείνει στο ΙΜΥ να επιβάλει διοικητικό πρόστιμο για την αποτροπή παρόμοιων παραβιάσεων στο μέλλον.
