Aujourd'hui, de plus en plus de banques fixent leurs taux d'intérêt automatiquement, sans aucune intervention humaine. Or, la moindre inexactitude peut coûter aux consommateurs des milliers d'euros supplémentaires. Si la législation européenne autorise l'utilisation d'un tel système automatique dans certaines circonstances, les entreprises doivent respecter des règles strictes pour protéger le droit fondamental à la vie privée. Les banques, par exemple, devront fournir à leurs clients "des informations significatives sur la logique utilisée" pour calculer leur taux d'intérêt personnel dans le calcul de leur taux d'intérêt personnel. Mais de nombreuses banques ne semblent pas s'en préoccuper. Contrairement à la législation européenne, Swedbank (l'une des plus grandes banques suédoises) a rejeté la demande d'accès d'un citoyen suédois en prétendant que le calcul était un "secret commercial" "secret commercial". noyb a déposé une plainte auprès de l'autorité suédoise de protection des données.
Les conditions se dégradent. Grâce à la faiblesse des taux d'intérêt et de l'inflation, les citoyens européens bénéficient depuis de nombreuses années de conditions attrayantes pour contracter un prêt. En Suède, c'est parce que le taux d'intérêt de la Banque nationale (Riksbank) - qui contrôle le taux d'intérêt offert par les banques suédoises, n'a pas dépassé 0 %, du moins entre 2015 et début 2022. Ensuite, la guerre en Ukraine a commencé, forçant la Riksbank à augmenter le taux d'intérêt. Sans surprise, les banques ont suivi, ce qui a eu pour conséquence que la plupart des ménages suédois ont soudain dû faire face à des coûts de logement nettement plus élevés. Cette situation pousse de plus en plus de ménages à s'endetter. Les Suédois affichent l'un des niveaux d'endettement des ménages les plus élevés de l'Union européenne, avec environ 42 000 euros par personne. Dans le même temps, les marges des banques sur les prêts hypothécaires les marges des banques sur les prêts hypothécaires ont augmenté.
Joakim Söderberg, juriste spécialisé dans la protection des données au sein de la société noyb: "La principale chose dont les Suédois parlent en ce moment est la crise du coût de la vie. Les prêts hypothécaires en sont un élément important, peut-être même le plus important. Les banques devraient au moins se conformer à leurs obligations en vertu du GDPR et être transparentes sur la manière dont elles calculent les prêts. Au lieu de cela, elles refusent de respecter le droit fondamental des personnes à la protection des données"
Transparence exigée par la loi. Alors que la situation pourrait être similaire dans d'autres pays de l'UE, la Suède présente un problème majeur : les banques ont tendance à fixer leur taux d'intérêt de manière entièrement automatisée et sans aucune intervention humaine. Il est donc difficile pour les consommateurs d'en savoir plus sur la manière dont leur taux d'intérêt a été fixé. C'est précisément pour cette raison que la législation européenne impose aux entreprises qui recourent à la prise de décision automatisée de respecter des règles strictes en matière de transparence : Conformément à l'article 15, paragraphe 1, point h), du GDPR, les entreprises doivent fournir des "informations utiles sur la logique qui sous-tend" les calculs effectués par un tel système dans les calculs effectués par un tel système. En réalité, les banques peuvent faire preuve de créativité pour contourner leurs obligations : La Swedbank, par exemple, a rejeté la demande d'accès d'une personne concernée suédoise en vertu de l'article 15 du GDPR, arguant (faussement) que la logique qui sous-tend son taux hypothécaire est un "secret commercial" "secret commercial".
Mais la transparence est extrêmement importante ici, car même un petit changement dans le taux d'intérêt a de graves conséquences pour les consommateurs. Voici un exemple pour illustrer cela : Si vous avez contracté un prêt de 300 000 euros sur 15 ans avec un taux d'intérêt de 4 %, votre mensualité s'élève à 2 208 euros. Si le taux d'intérêt passe soudainement à 4,5 %, votre mensualité passe à 2 281 euros. Cela représente 73 euros de plus par mois pendant 15 ans, soit un total de 13 140 euros
Joakim Söderberg, juriste spécialiste de la protection des données au sein de la société noyb: "En insistant sur le fait que la logique qui sous-tend le calcul de son taux d'intérêt est un secret commercial, la banque érode le peu de confiance que les consommateurs ont encore en elle. La question se pose : Comment pouvons-nous, en tant que consommateurs, savoir que nous sommes traités équitablement si nous ne savons pas comment nous sommes traités ?"
Un prétendu secret commercial - qui est en fait défini dans la législation européenne. Selon les législations suédoise et européenne, une information ne peut être considérée comme un secret commercial que si sa divulgation est susceptible de donner un avantage aux concurrents. Mais si l'information est accessible au public, les concurrents sont déjà au courant. C'est le cas des taux d'intérêt : La transparence des prêts hypothécaires est réglementée par la directive européenne sur le crédit hypothécaire, qui comprend littéralement l'équation de calcul des taux hypothécaires. En outre, la loi suédoise sur le crédit à la consommation, qui fait directement référence à la directive européenne, stipule que les consommateurs ont le droit de savoir comment leur taux d'intérêt a été calculé, si le prêt est basé sur un taux de référence (tel que le taux directeur de la Riksbank) et ce que la banque ajoute en plus de ce taux. Ces informations sont censées permettre aux consommateurs de choisir en toute connaissance de cause où prêter de l'argent et de corriger éventuellement les données fausses ou incomplètes qui conduisent à des taux d'intérêt plus élevés.
Plainte déposée en Suède. noyb a donc déposé une plainte auprès de l'autorité suédoise de protection des données (IMY) et demande une enquête approfondie sur la décision de Swedbank de rejeter la demande d'accès de la personne concernée. Afin de s'assurer que le plaignant bénéficie d'une protection efficace de ses droits, noyb a déposé une plainte auprès de l'autorité suédoise de protection des données (IMY), noyb propose que l'IMY ordonne à la Swedbank de fournir à la personne concernée un accès complet à la logique utilisée pour le calcul de son taux hypothécaire. En outre, la Swedbank devrait établir des procédures pour répondre de manière adéquate aux demandes d'accès à l'avenir. Enfin, l'IMY noyb suggère à l'IMY d'imposer une amende administrative afin de prévenir des violations similaires à l'avenir.
