V současné době stále více bank stanovuje své úrokové sazby automaticky a bez zásahu člověka. Ale i ty nejmenší nepřesnosti mohou stát spotřebitele tisíce eur navíc. Právo EU sice za určitých okolností používání takového automatického systému umožňuje, společnosti však musí dodržovat přísná pravidla na ochranu základního práva lidí na soukromí. Banky by například musely svým zákazníkům poskytnout "smysluplné informace o příslušné logice" při výpočtu jejich osobní úrokové sazby. Zdá se však, že mnoha bankám je to jedno. V rozporu s právem EU odmítla Swedbank (jedna z největších bank ve Švédsku) žádost švédského občana o přístup k informacím s tím, že výpočet byl "obchodní tajemství". noyb nyní podala stížnost ke švédskému úřadu pro ochranu osobních údajů.
Podmínky se mění k horšímu. Díky nízkým úrokovým sazbám a inflaci měli evropští občané po mnoho let atraktivní podmínky pro získání půjčky. Ve Švédsku je to proto, že úroková sazba národní banky (Riksbank) - která kontroluje aktuální úrokovou sazbu úvěrů nabízených švédskými bankami - se alespoň v období od roku 2015 do začátku roku 2022 nezvýšila nad 0 %. Pak začala válka na Ukrajině, která donutila Riksbank úrokovou sazbu zvýšit. Není překvapením, že banky následovaly její příklad - s tím důsledkem, že většina švédských domácností náhle čelila výrazně vyšším nákladům na bydlení. To nutí stále více domácností do dluhů. Švédové mají jednu z nejvyšších úrovní zadlužení domácností v EU, která se pohybuje kolem 42 000 EUR na osobu. Současně, se marže bank na hypotékách zvýšily.
Joakim Söderberg, právník zabývající se ochranou údajů ve společnosti noyb: "Ve Švédsku se nyní mluví hlavně o krizi životních nákladů. Hypotéky jsou její velkou součástí, možná dokonce tou největší. Banky by měly přinejmenším plnit své povinnosti vyplývající z nařízení GDPR a transparentně informovat o tom, jak vypočítávají výši úvěrů. Místo toho odmítají respektovat základní právo lidí na ochranu údajů."
Transparentnost vyžaduje zákon. Zatímco v jiných zemích EU může být situace podobná, Švédsko má jeden zásadní problém: banky mají tendenci stanovovat úrokovou sazbu plně automatizovaně a bez zásahu člověka. To spotřebitelům ztěžuje možnost dozvědět se více o tom, jak jejich úroková sazba vznikla. Právě z tohoto důvodu právní předpisy EU vyžadují, aby společnosti, které používají automatizované rozhodování, dodržovaly přísná pravidla transparentnosti: Podle čl. 15 odst. 1 písm. h) nařízení GDPR musí společnosti poskytovat "smysluplné informace o příslušné logice" ve výpočtech prováděných takovým systémem. Ve skutečnosti mohou být banky kreativní, aby své povinnosti obešly: Například banka Swedbank odmítla žádost švédského subjektu údajů o přístup k údajům podle článku 15 GDPR s (nepravdivým) odůvodněním, že logika, na níž je založena sazba její hypotéky, je "obchodním tajemstvím".
Transparentnost je zde však nesmírně důležitá, protože i malá změna úrokové sazby má pro spotřebitele závažné důsledky. Zde je příklad, který to ilustruje: Pokud máte úvěr na 15 let ve výši 300 000 EUR se 4% úrokem, vaše měsíční splátka úvěru činí 2 208 EUR. Pokud se úroková sazba náhle zvýší na 4,5 %, vaše měsíční splátka vyskočí na 2 281 EUR. To je 73 € měsíčně navíc po dobu 15 let - nebo celkem 13 140 €
Joakim Söderberg, právník zabývající se ochranou osobních údajů ve společnosti noyb: "Tím, že banka trvá na tom, že logika jejího výpočtu úrokové sazby je obchodním tajemstvím, podkopává i tu trochu důvěry, kterou v ni spotřebitelé ještě mají. Vyvolává to otázku: Jak můžeme jako spotřebitelé vědět, že se s námi zachází férově, když vlastně nevíme, jak se s námi zachází?"
Údajné obchodní tajemství - to je ve skutečnosti definováno v právu EU. Podle švédského práva i práva EU může být určitá informace obchodním tajemstvím pouze tehdy, pokud by její zveřejnění mohlo poskytnout konkurenci výhodu. Pokud je však informace veřejně dostupná, konkurence ji již zná. To je případ úrokových sazeb: Transparentnost v oblasti hypotečních úvěrů je regulována prostřednictvím směrnice EU o hypotečních úvěrech, která doslova zahrnuje rovnici pro výpočet hypotečních sazeb. Švédský zákon o spotřebitelském úvěru navíc v přímém odkazu na směrnici EU uvádí, že lidé mají právo vědět, jak byla vypočtena jejich úroková sazba, zda je úvěr založen na referenční sazbě (např. základní sazbě Riksbank) a co banka k této sazbě připočítává. To má spotřebitelům umožnit informovaně se rozhodnout, kde si půjčí peníze, a případně opravit nepravdivé nebo neúplné údaje, které vedou k vyšším úrokovým sazbám.
Stížnost podaná ve Švédsku. noyb proto podala stížnost u švédského úřadu pro ochranu údajů (IMY) a žádá o úplné prošetření rozhodnutí banky Swedbank o zamítnutí žádosti subjektu údajů o přístup k údajům. Aby byla stěžovateli zajištěna účinná ochrana jeho práv, noyb následně navrhuje, aby IMY nařídil společnosti Swedbank poskytnout subjektu údajů úplný přístup k logice použité pro výpočet jeho hypoteční sazby. Kromě toho by banka Swedbank měla zavést postupy, které by v budoucnu umožnily adekvátně reagovat na žádosti o přístup. Závěrem, noyb navrhuje, aby IMY uložil správní pokutu, aby se v budoucnu předešlo podobným porušením.
